понедельник, 19 марта 2018 г.

Про кредитные карты

Сегодня я расскажу зачем банкам кредитные карты, какая у них выгода раздавать людям пластиковые карточки, а так-же поговорим про кредитные карты вообще. Поведаю очевидные вещи, а так-же некоторые не совсем очевидные.

Я когда-то давно писал про свой короткий опыт работы в банке, пост плохой и уже очень старый, но хочу продолжить тему. Так-как я работал именно в кредитном отделе, а так-же из-за того, что одной из основных тем блога Econ Dude является экономика, тему кредитных карт тут ну вообще никак нельзя обойти стороной.

Про кредитные карты

Много карт - это диагноз. Это вам не козыри, это двойки.
Двойки по экономике.

А так-же я раскрывал одну хитрую американскую схемку о том, как карточка без комиссии превращаются в таковую с комиссией.

Ну а сегодня мы про кредитные карты побеседуем. Не мы, а я в стол, как всегда.

Итак, аксиома первая.

Брать кредит, любой, может умный человек только в одном случае.

Только в одном. 

Если деньги, полученные от кредита, пойдут в такое дело, где процент возврата выше, чем процент платежей по кредиту.

Это только один случай когда можно брать кредит.

Кредиты придумали изначально именно для таких вещей, это только потом додумались до потребительских и до кредитных карт.

Пример?

Пример это если у вас малый бизнес, вы берёте деньги под 30% годовых, за год эти деньги, капитал, вам приносит больше чем 30%. Очень грубо вы взяли ипотеку под 10%, платите например за неё 25к рублей в месяц, сдаёте квартиру, а в итоге доходы от аренды допустим 35к и они покрывают ваши расходы. Вот это хороший кредит.

Еще не забывайте что квартира (актив) может расти в цене.

Плохой кредит - это любой другой, но вообще под таким в экономике понимают тот, где высокий процент невозврата.

Все кредитные дньги в этом случае идут в оборот и в дело.

Понятно, что возможность взять кредит подобным образом крайне низкая, это удаётся очень немногим. Мало того что ставки обычно такие, которые предполагают дикую рентабельность бизнеса, так еще и вам обычно просто никто такой кредит не даст.

Но это единственное разумное применение кредита.

Для государства это может работать сложнее, например вот так.

Выпускаются облигации государственного займа, на эти деньги строятся дороги правительством. Деньги все уходят в экономику, например через зарплату рабочим-строителям дорог, что уже плюс. Другой плюс в том, что вложения в инфраструктуру потом приносят свои плоды, но их трудно считать, однако, плюсы бывают огромные.

Ок. Тогда что получается... Если есть только один, супер-сложный способ взять хороший кредит, что-же делают все остальные люди, беря кредиты?

Эти идиоты делают херню, тут даже не обсуждается.

Валютные ипотечники, люди, которые платят одной кредиткой за другую, другие дэбилы, все они делают херню. Вы уж извините за такие слова, но до некоторых иначе никак не доходит, а я хочу чтобы кто-то немного задумался и послушал человека с не одним и не самым плохим экономическим образованием и с опытом работы в банке в кредитном отделе. Хотя практика показывает, что идиоты ничему не учатся.

Ну и шайтан с ними, бог им судья. Всегда наступает расплата за глупости.

Кредитные карты - немного другая вещь.

Давайте начнём с интересного и с того, что не все понимают.

На западе человек рано может заводить кредитную карту по очень неочевидной причине. Кредитная история. Расскажу сейчас что это такое.

У банков очень любопытная логика...

Для банка важна ваша способность выплачивать долг, это определяет кредитный рейтинг. Ваша способность обслуживать долг ключевая.

Как это считается?

Для банка человек, который никогда не брал кредитов, он не заслуживает никакого доверия. Вот этого уже многие не понимают. Они думают, что если кредиты - зло, то если я их никогда не брал, то я абсолютно чист, а значит банк мне доверяет.

Нет.

Человек без кредитной истории для банка - никто, он заслуживает абсолютный ноль доверия. Люди, кто просрочивал выплаты по кредитам, имеют доверие в минусе. И только люди, которые регулярно и много занимали, при этом всегда как Ланнистеры, платя по своим долгам, вот они имеют положительный кредитный рейтинг.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Ставка процента банка определяется риском невозврата. Если риски большие, нужна ставка больше, чтобы покрывать этот риск. Тут простая математика.

Когда человек, который никогда не брал никакой кредит, приходит брать например ипотеку, то ему суют огромную ставку чтобы защититься от невозврата.

А если человек живёт по кредитной карте, всегда выплачивая долг в срок, а долг каждый месяц к примеру тысяч 30 или 50 рублей, то этот человек за год через себя прокрутил уже 360 - 600к рублей, при этом всё выплатил как надо.

Банку на самом деле очень не хочется проверять сколько вы там зарабатывайте и как вы это делайте. Банки куда больше любят другое, когда вы годы жили в кредит и его всегда выплачивали в срок.

Почему это лучше? Потому что в этом случае им даже не нужно проверять сколько вы зарабатывайте, вы и так показывайте, что у вас есть деньги и способности их доставать когда надо, выплачивая проценты и долг.

Они заходят с другого конца.

Если человек например в США жил 10 лет по кредитке, и даже если он заплатил ну вот прямо $0 по процентам, всегда платя в так называемый льготный период (Grace Period), который есть в любой стране по закону, то даже это для банка крайне хорошо.

Значит у него есть работа, есть источник доходов и он любит банк.

Значит ему можно уже и ипотеку дать по сниженной ставке, а разница на западе между 1% в год и 3% - это большая разница, в 3 раза.

Они ему еще и кредитный лимит поднимут, кто-то может спокойно завтра по кредитке 10к баксов отдать за что-то, кто-то и 50к+. А самая фишка в том, что кредитная история иногда (не всегда, нужно проверять конкретно ваш случай, страну и банк) общая.

Вы набиваете её личную по кредитке, потом набиваете выплачивая ипотеку, лизинг за машину и т.д. Ваша жена делает тоже-самое. А потом если вы вдруг решаете бизнес свой открыть, или взять себе еще недвижимость, но уже как инвестицию, то вам и под это дело дадут хороший низкий процент, низкий первый взнос и высокий лимит.

Вы любите банк? И банк вас любит!

Забавно, что мудрые руководители бизнеса даже намеренно берут кредиты, даже если у них хорошая прибыль и им не нужны эти деньги, просто ради улучшения отношений с банком и кредитной истории. Чтобы потом, когда кредит будет реально нужен чтобы вытащить дело из жопы, либо для нового рывка, чтобы тогда им дали деньги.

Последний момент.

А почему банкам выгодно раздавать кредитные карты, какой смысл и какая у них выгода, если людям можно выплачивать всё быстро и не платить проценты?

Первое. Тот чудовищный большой процент, кто таки просрочит льготный период и кому его начислят, он с лихвой покрывает затраты на выпуск карт.

Это мелкие деньги, но деньги.

Второе - всякие скрытые комиссии. Их миллионы.

Дам пример как конкретно делается. Мне вот прямо сейчас (обновляю эту статью) банк поднял кредитный лимит. Спасибо конечно, нафиг мне столько не надо на самом деле и я не собираюсь столько занимать, но просто новый лимит и новый договор, новое соглашение нужно подписать. Я не против, так-как у меня есть теория, что размер кредитного лимита тоже влияет на кредитный рейтинг.

Так вот, они мне хотели вместе с новым лимитом подсунуть еще и страховку на всякие экстренные случаи. А плата за страховку отдельная и на самом деле очень даже большая, она одна уже скушает весь мой cash back. Благо можно от неё отказаться что я и сделал, но вы же понимаете что повысив мне лимит на 10% таким вот образом для них была возможность мне попытаться продать еще раз эту вот страховку.

Я отказался, а 1-3% людей может быть подумают и согласятся.

Вот так примерно оно и работает, всё очень хитро.

Комиссии есть начиная с оплаты за обслуживание, пусть там копейки в год, но чем плохо? Заканчивая например небольшой суммой за перезапуск карты.

Далее и третье - откаты. Легальные откаты VISA и Master Card 1-2%.

Когда вы платите с кредитки в некоторых магазинах с вас берут дополнительные деньги, комиссию. Где-то вообще кредитки не принимают, в мелких магазинах например, именно по этой причине. Эта комиссия, которую вы платите вроде как магазину и о которой не думайте, её пилит платёжная система (VISA или Master Card) вместе с банком.

А что сейчас делают некоторые торговые сети и компании? Верно!

Они с радостью включаются в веселье, тоже начиная пилить. Это я о чём говорю? Это о кредитных картах где есть cash back (кэш бэк - возврат части средств).

Вы думайте: "вы зарабатывайте когда тратите, получая кэш бэк"?

Вас наебали, поздравляю.

Уже заложив комиссию в цену товаров это торговая сеть отдаёт часть платёжной системе, часть отдаёт банку, и часть забирает даже себе!

Всем выгодно, кроме кое-кого. Кого? Вас!

Все сети, которые подключились к этим всем кэшбекам, они первые-же вас наёбывают. Просто потом вам какие-то копейки тоже обратно скидывают, через год...

Год эти деньги покрутив у себя в системе и еще подняв на них.

Четвертая выгода банков - новые клиенты. Если вы пользуйтесь их кредиткой, вы на крючке. Вам можно спамить на почту новыми "великолепными" продуктами, можно вам звонить, можно вообще менять условия договора вам не сообщая.

Можно слить ваши данные кому-то, а это стоит немало. Где вы что покупали - это крутая инфа например для рекламодателей, кто такую big data любит.

А шо, там в договорчике страниц на 30 наверняка что-то такое было, или не читали? Конечно не читали, кто эти скучные договоры читает?

К примеру если у вас кредитка одного банка, а у нормальных людей только одна кредитка, то вы наверняка постоянно с этим-же банком и будете потом дальше по жизни шагать целые годы вперёд, может даже ваши дети и их дети на него подсядут.

А кому-то когда-то и ипотека будет нужна, там-то они с вас уже и возьмут...

Как не стать жертвой банка и не попасть в кредитное рабство, каббалу?

Просто не пользуйтесь никакими кредитами, нафиг их. Не нужны они вам, живите по средствам, как нормальные умные люди.

Если уж пользуйтесь кредиткой, например набивая кредитную историю для будущего, ну вдруг надо, то просто всегда платите долг в льготный период. Слава богам правительства хоть как-то защищают идиотов от дьявольских банков придумав льготный период, правда не все правительства еще запретили микрокредитование, но запретят. Как и сраные биткоины.

Не верьте банкам.

Если и есть в этом мире злодеи, то самые злодеи сидят не во власти, а именно в банках. Хотя можете как и я когда-то, встать на сторону зла и пойти туда работать, чему-то интересному научитесь и потом уже никогда не будете брать кредиты.

При том что любой может пойти работать в банк и на нижних должностях там много ума не надо, но попробуйте открыть свой банк... Никто вам не даст никогда это сделать, так-как банковская система это как мафия, там чужих нет.

Хотя на самом деле я, как экономист, понимаю, что банки делают не только зло наживаясь на дураках. Функцию сохранения они выполняют лучше, чем подушка. Процент по депозиту это таки лучше, чем отсутствие процента. Но главное другое.

Банки, перераспределяя средства и выдавая кредиты, прокручивают экономику, поддерживают бизнес, производство и увеличивают спрос.

А это полезные вещи для роста ВВП страны.

Вот такие дела. Так-же можете почитать мою большую статью: