Страницы

среда, 21 августа 2019 г.

Личные финансы - 5 странных советов

Как-то Экономический Чувак (Econ Dude), этот блог, больше пишет про что-то глобальное в плане экономики, эффект масштаба там, эластичность и т.п. Но про личные финансы я никогда не писал. Почему?

Ну я не миллионер пока что, с чего у меня будет компетенция писать про личные финансы и давать другим людям какие-то советы, если я сам не богатый? Я не прям вот нищий, конечно, но и не богатый точно.

Личные финансы - 5 странных советов / Econ Dude

Рисунок на этот раз вышел тоже странный

Но как я посмотрю в интернете про личные финансы понаписали уже насколько много, и большая часть статей пишется тоже явно не Биллами Гейтсами, то наверное что-то могу по этому поводу рассказать и я.

Свой личный опыт и мнение.

Дам 5 странных и необычных советов. Поехали.



Совет 1: Доходы важнее расходов


На мой взгляд можно сколько угодно думать о том, как сэкономить 100 рублей на скидках, но в один момент вы обнаружите, что вам нужно идти к дантисту и заплатить ему миллион, что перекроет все ваши попытки что-то экономить.

Сколько статей есть про то, как снизить расходы, и понятно что это тоже хорошо и полезно делать, но на мой взгляд во много раз важнее то, как поднять доходы. Почему? Потому что само мышление что вам нужно сокращать расходы, отчасти, пораженческое. На мой взгляд. У меня есть знакомая, она расходы наращивает и наращивает. Хочет жить не то что вот совсем красиво, но хочет жить лучше.

Разок другой я ей сказал что эта, может надо как-то немного подумать о расходах? А она мне - это мой минимальный уровень!

Я не буду жить беднее, говорит.

Казалось бы, ну частая позиция безответственного человека, который сам не заработал своё богатство, но нет. Она сама работает и сама всё себе честно заработала, просто она сейчас живёт в ноль и ничего не сохраняет. Могла бы срезать реально 50% трат и каждый месяц откладывать неплохие деньги.

Но нет, она так не мыслит. Она мыслит так, что если у неё сейчас ноль с её минимальным уровнем, то выход-то только один - увеличивать доходы. Другого выхода нет. А чтобы доходы увеличивать - нужно очень хорошо потрудиться. Это куда труднее чем сокращать расходы, сокращать расходы может почти любой человек на самом деле, а вот стабильно зарабатывать больше каждый год могут единицы.

Но может именно в этом и разница в итоге людей с мышлением успешного человека с людьми, с мышлением.... не хочу говорить неудачника, но как минимум человека с не очень большими амбициями и без веры в себя?

Просто я тоже был в этой ловушке экономии.

Можно долго срезать расходы и экономить на всём, на еде в том числе, но ваши усилия по экономии в то-же самое время могли бы быть направленны на мысли о том (и действия), как больше зарабатывать.

Понято, что у всех ситуация разная и есть люди в очень тяжёлых финансовых условиях и их бесит подобный подход и подобные советы в стиле Лайфхакера (например статья там: Как понять что я не экономный, а нищий).

Понятно, что есть люди которым очень не нравиться когда им говорят поднимать доходы, так-как эта мысль не новая и это не так просто сделать. Будут риски, может быть придётся прекратить общение с родными или друзьями, развесить, кардинально изменить свою жизнь, переехать в другой город, сменить профессию и т.д. Кто к этому готов? Но без рисков не бывает крупных скачков вперёд...

Экономить - это консервативный подход с наименьший силой сопротивления, а вот подход с позиции больше зарабатывать - куда более рискованный. Но согласитесь, кардинально одной только экономией не решить всех проблем, нужно смотреть и на другую сторону уравнения - на доходы.

И туда нужно смотреть как минимум 50% времени.

Еще мелкий момент. Люди уже давно скачивают всякие программы и приложения для учёта личных расходов, я тоже в какое-то время так делал. Красивые графики получаются, признаю. И их интересно смотреть. Но потом я перестал это делать по той простой причине, что я понял, что сейчас 90% финансовых операций я совершаю карточкой и не наличными, как следствие онлайн банк-то всё давно хранит. И можно просто там посмотреть все отчёты по каждому месяцу, что я и делаю.



Совет 2: Смотрите на большие расходы


У нас очень мало контроля над мелкими расходами типа например платы за проезд. Можно очень долго с умным видом планировать путь на работу так, чтобы пару сотен рублей в месяц сохранить каким-то образом. И этот подход вполне имеет место быть, это какая-то Японская логика и логика многих Европейцев.

Но лично я обращаю куда больше внимания на крупные расходы и вот над ними долго сижу, прежде чем принять решение.

И я заметил, что огромная куча экономных людей экономят на всём подряд, но только не в моменты, когда траты реально огромные.

Вроде парадокс, как так выходит? Дам пример.

Вот например человек решает купить машину, не дай бог в кредит. При этом он может ездить на работу и на трамвае.

Читайте:


И вроде как - полная глупость, только дурак ведь возьмёт машину в кредит, а там еще жена без работы, ребёнок только родился. То есть человек принимает чуть-ли не роковое, ошибочное и критическое решение в плане личных финансов, касательно очень серьезной суммы денег. И при этом такой человек что-то пытается экономить?

Каким-то образом он упустил из вида прямо перед носом огромную проблему и купил пассив, просто ради удобства и понтов.

Это ведь реальные истории людей, ну кто покупает всякие новые айфоны, когда есть альтернативы в 3-5 раз дешевле?

Миллионы людей, вот кто. И далеко не все из них богатые.

Я уж не говорю о том, в какую лужу садятся люди когда берут ипотеки неграмотно. Сотни людей взяли ипотеки, которые они не в состоянии выплачивать. И я уверен они очень много экономили до этого, но толку?

Поэтому мой совет простой, поставьте у себе в голове сигнал тревоги на траты больше чем например 100,000 рублей за раз, можно и 50к. Вы можете вообще забить на экономию на том, что стоит дешевле, но когда дело доходит до чего-то крупного - вот тут кровь из носа подключайте все свои мозговые ресурсы дабы принять грамотное решение, потому что именно такие большие сделки всё и решают.

Тут вообще есть и более сложные проблемы. Проблема выбора в принципе при принятии решений и проблема приоритетов.

Кто-то например имея деньги купит машину, кто-то купит еще одну мелкую квартиру как инвестицию, а кто-то вообще решит вложить всё это в образование и в повышение своей квалификации, дабы больше зарабатывать. И вот тут, по моим наблюдениям, люди и делают самые крупные ошибки. На больших суммах.

А потом бегают по магазинам за скидками, но что толку?



Совет 3: Дети и семья


Иногда я слушаю Бена Шапиро, очень умный парень, и вот он частенько даёт статистику по бедности в США. В США дабы не быть бедным нужно сделать только 3 вещи, но миллионы Американцев не могут сделать даже их:

  • Иметь любую официальную работу. Любую.
  • Закончить школу (даже не колледж)
  • Не заводить детей вне брака

Усё, только 3 вещи.

И вы угадали, какой пункт многие тут пропускают из виду.

Именно третий, про детей. При этом, вы чувствуйте формулировку? Именно вне брака, так-то никто не против детей, но это должно быть спланированное решение крепкой семьи в тот момент, когда у них есть минимальная финансовая стабильность (оба работают и есть сбережения).

Ситуация, когда ребёнка хотел только один партнёр или он случился вне брака, а вот потом они женились именно из-за ребёнка - это всё ошибки, которые одного из партнёров как минимум (а в сумме и двух) приведут к финансовым потерям. 

Вроде это все понимают, всё ведь так элементарно...18 лет нового человека содержать, то есть это серьезные дополнительные расходы на семью, окупаемость только спустя 25 лет, если не 30-35. Очень долгосрочная инвестиция - ребёнок.

При чём он может стать и не инвестицией вообще, он не обязан вам помогать когда вырастет и нет законного способа его заставить.

Понимая всё это как аксиомы мы видим как десятки миллионов людей во всём мире совершают это ключевую ошибку. И опять-же, в продолжении прошлого пункта, совершая такую крупную ошибку все иные усилия по контролю мелких расходов не имеют никакого значения.

Я прекрасно понимаю позицию тех, кто говорит что нельзя думать о детях через призму денег, но долгие годы в Европе, в Мусульманских странах и Индии и сейчас, так называемый брак по договоренности процветает. В Китае, в сельской местности, это тоже популярно. А Китай + Индия - уже треть населения земли.

Все дураки там?

Когда мудрые родители глупых подростков, у которых любовь, планируют за них будущее, шанс на успех куда выше. Как минимум шанс на полную финансовую катастрофу будет ниже, если всё это планируют мудрые люди с двух сторон. Да и вообще богатые например, везде, они-то вот как раз всегда очень тщательно планируют свои свадьбы и детей. Прямо вот чуть-ли не с сумасшедший дотошностью.

Поэтому у них и растёт семейное богатство, а у тех, кто ничего не планирует, оно и падает из поколения в поколение. При чём средний класс например имеет мало детей в развитых странах, что очень мудро, так-как например 1 ребёнок получает максимум ресурсов с двух родителей и его позиция как-бы удваивается. А будь там 2 ребёнка, у каждого их них уже в 2 раза меньше богатства. 

Ну а бедные, понятно, имеют много детей, и общее богатство уменьшается, так-как больше наследников в конечном итоге.

Читайте в тему:


Поэтому да, планирование семьи имеет очень даже большое отношение к личным финансам, но мало кто про это думает и говорит.



Совет 4: Друзья


Казалось бы, друзья и личные финансы? Какая связь? Да прямая. Но опять мало кто понимает что для личного богатства важны совсем другие вещи, а не как купить что-то дешевле и даже не как выгодно инвестировать.

Хорошие, богатые и умные друзья, которые придут на помощь и помогут - обязательное требование для повышения ваших доходов.

Не хочется это признавать, но кумовство в той или иной форме существуют в любой организации, а в сфере малого и среднего бизнеса на связях и контрактах (а это те-же друзья) строится чуть ли не весь бизнес.

Плохие люди вокруг вас, пусть это даже ваши лучшие друзья сейчас или даже семья (бывает и такое) затянут вас глубже в трясину, это и мой личный опыт тоже. Вместо того, чтобы помогать вам стать успешнее и богаче, дабы вы могли тянуть выше и их, они будут тянуть вас вниз до их уровня, ведь они не хотят идти наверх.

Это настолько частая проблема такого огромного количества людей (окружение), что многие люди просто не обращают на это внимание. Воспринимая своё окружение как данность в конечном итоге люди не понимают почему их доходы не растут, а расходы не удаётся снизить (например вы бухаете с друзьями раз в неделю).

И по какой-то причине у богатых - богатые и успешные друзья, не замечали? А у бедных бедные и не успешные. Как так бывает? А просто средний человек не готов радикально менять своё окружение и людей вокруг, боится может, не знаю. Изменения никто не любит, как и выход из зоны комфорта.

Кто-то даже не понимает что на связях строиться в обществе вообще чуть-ли не всё, и если у вас плохие связи - вы ничего хорошего и не построите.

Поэтому, опять же, в тему второго совета.

Можно долго думать над личным бюджетом и снижением расходов, но без таких фундаментальных вещей как верное окружение вы обречены. Это как минимум моё такое мнение и такие мои личные наблюдения.

И именно хорошее окружение способно радикально решить проблемы в личных финансах, даже например подсказав вам про открытую вакансию в компании, где они работают. Даже без кумовства, а просто за счёт доступа к знаниям.



Совет 5: Информационное поле


Тоже самое и касается общего информационного поля человека, этот пункт почти как пункт о друзьях. Нужно понимать, что богатые и успешные люди читают совсем не то, что читают и слушают бедные люди.

Ну например, мне недавно дал друг ссылку на Татлер. Я спрашиваю - щито эт? А он мне - ты что, селюк? Видимо я колхозник, если я даже не знал всю мою жизнь про Татлер. А с чего мне про этот сайт знать, если я не в этих кругах?

Это просто мелкий пример.

Но именно физическое окружение и формирует как минимум 25% информационного поля, если не все 50% и больше, а вот остальное - это другая информация. При чём самое ценное, реальный опыт например и какие-то работающие вещи, про них в интернете дай бог 1% от общего количества информации.

Самое любопытное то, что в наш век у всех есть доступ почти ко всей информации, теоретически, но вся проблема в отборе источников.

Конкретно я тут вам не могу сказать что именно надо читать и что богатые люди читают точно, так-как я не богатый, как я и сказал. 

Я сужу по немногим моим богатым знакомым.

Но нужен какой-то тут пример, я чувствую.

Ну давайте очень простой дам. Запрос в Яндекс прямо сейчас делаю:


Первый результат в выдаче. Хороший сайт, это я уже как СЕОшник говорю. Очень там всё грамотно оптимизировано и т.д. И даже скажу что статья на самом деле неплохая, грамотно написано, интересно и многое справедливо. Но что такое по факту сайт ХитёрБобёр.ru? Это контентный проект, типа вот этого моего блога Econ Dude, только сильнее во много раз. И порядка 50% людей кликнут только на первые 3 результата в поиске, почти никто не смотрит даже вторую страницу.

Даже с учётом того, что статья там хорошая и даже скажем что создатели сайта - люди не бедные, согласны ли вы с тем, что информационная статья от такого сайта это не то, что сделает вас богатым и что это не совсем та информация, которую вы на самом деле ищите? Думаю многие со мной согласятся.

А что реально и на самом деле вы должны были искать даже изначально, даже на уровне запроса? Ошибка ведь была даже на уровне вопроса.

Вы должны были искать например:

"10 best bonds with the highest yield 2019"

И не в Яндексе, а в Google. И не на Русском, а на Английском. И кликнуть нужно было в выдаче на что-то на 3-й странице. И нужно было не просто общий вопрос задавать, на который и будет, логично, общий ответ, а конкретные вещи.

Понимаете о чём я? Что даже уже на уровне вопроса люди ошибаются, задавая неверные вопросы и они даже не знают верных. А информация есть по верным запросам, просто нужен другой порядок знаний и понимания.

Нужно задавать правильные вопросы...
Нужно, может быть, еще раз например Адама Смита перечитать (или в первый), или может быть даже Платона, а потом уже Герни Форда, Уолтона и еще какие-то книги миллиардеров и их истории. А вместо этого что люди читают и кого? Блоги Econ Dude вот всякие (самоирония).

Вот примерно так для одних одно информационное поля, а для других другое. И те и другие в чужие инфо-поля даже как-то не лезут. Первые потому, что не знают как туда залезть, да и не поймут они там ничего. А вторым читать первое смысла нет, они это либо уже и так поняли 15 лет назад, либо там просто бесполезные вещи.

И вот эти уровни глубины идут и идут... То есть я дал это всё как пример глубины, но это для кого-то будет тоже очень банальной вещью и для него глубина - это еще ниже, а я про те уровни даже и не подозреваю. Вот так.



Итог и вывод


Как всегда я выставил вопрос так, как будто он лежит вообще не в той плоскости, в которую его обычно кладут.

Но может быть в этом-то и проблема? Если у нас миллионы статей и сайтов, где пишут про личное богатство, а бедность хоть и постепенно сокращается, но как-то не очень резко, то может быть надо делать что-то иное, чем читать подобные статьи, и вероятно нужно смотреть на проблему под каким-то иным углом?

Вот такие дела.

Другие мои статьи про экономику вот тут:

А про психологию тут: